こんにちは。

ファイナンシャルプランナーの張替愛です。

「賃貸と持ち家、どっちがお得！？」

このようなテーマで、ネットやテレビでたくさんの意見が書かれています。

色々な意見がありますが、

実は、金額面だけで一生賃貸派を選ぶのは危険な理由があるのです。

大家さんの7割が高齢者の入居に「拒否感」

8月1日の日経新聞によると、

賃貸を貸し出している家主さんの7割が高齢者の入力に抵抗があると感じているという調査結果が出ています。

調査結果によると、「高齢者の入居に拒否感がある」と回答した家主は70.2％。同省によると、入居は拒否していないものの、調査を厳しくする家主もいるという。

高齢者などの入居について拒否感や実際に拒否している理由（複数回答）としては、「家賃の支払いに対する不安」が61.5％と最多で、「居室内での死亡事故などに対する不安」が56.9％と続いた。国交省安心居住推進課は「特に単身高齢者の場合は保証人の確保や死亡後の遺品整理などで手間がかかると感じている家主が多い」と指摘する。

 

高齢者の約9割はマイホーム！

総務省の平成27年度の調査によると、高齢者の約9割は持ち家です。

★60~69歳の持ち家率⇒86.8%
★70歳以上の持ち家率⇒88.9％

そして同じく総務省の調査によると、

年金生活世代の平均生活費は約28万円/月で、そのうち住居費が占める金額はたったの1.6万円/月です。

高齢者のほとんどが持ち家なので、住居費がほとんどかかっていないということですよね。

持ち家か一生賃貸かで、必要な老後費用は変わる

老後資金は、一般的に、定年までに夫婦で3000～3500万円くらい必要と言われています。

しかし、これは老後の生活費として平均値を使って計算しているんですよね。

現実には今の高齢者のほとんどはマイホームを持っているので、

マイホームを持っている方は、老後資金として3000～3500万円くらい準備しておけば大丈夫ということになります。

では、マイホームを持っていない方はどうでしょうか？

仮に毎月8万円の家に住み続ける場合、定年後から30年間住めば「2,880万円」となりますね。

老後の平均住宅費用は月1.6万円なので、差額は月6.4万円となります。

もしも、月6.4万円を30年間払い続けるとなると・・・

なんと、2,304万円にもなるのです。

持ち家であっても、固定資産税やリフォーム代などの維持費が多くかかりますが、

さすがにここまで大きな金額にはなりません。

そのため、一生賃貸派の場合には、持ち家派よりも老後資金を多く残しておく必要があるのです。

地域によって家賃は大きく異なるので、

今住んで居る場所で一生賃貸生活をしたらどうなるのか、ぜひ一度計算してみてください♪

一生賃貸派は、いざとなったら家を買えるくらいの備えをしておこう

高齢者は家が借りにくいという理由から、

わたしは老後までにはマイホームを持つことをおススメします。

しかし、転勤族だったりすると、マイホームは買いにくく、「一生賃貸でもいいよね」と思う方もいるかもいると思います。

そんな方も、その時時代には高齢者は家を借りにくい状態が今より深刻化している可能性もありますし、

途中で気が変わって、「やっぱりマイホームが欲しい！」と思うかもしれません。

老後破綻を防ぐためにも、

「いざとなったら夫婦二人が暮らせる家を買える」

くらいの金額を、老後に向けて貯める計画を立ててくださいね♪

投稿 【マイホーム】老後までには家を買っておきたい理由 は 家計改善・資産運用のアドバイザー に最初に表示されました。

こんにちは。

ファイナンシャルプランナーの張替愛です。

『夫が転勤族だから、なかなかマイホームを持てない！』

と、悩んではいませんか？
年齢のことを考えると、そろそろ家が欲しい。

賃貸のアパートやマンションに毎月何万円も払うくらいなら、その分を家を買ってローンに回したい。

そう思っている方は多いのではないでしょうか。

今日は、

転勤族がどんなタイミングでマイホームを買っているのか

について、ご紹介しますね。

子供ができたタイミング

子供ができたことをきっかけに、家を買う方もいます。

子供がいると奥様も家にいる時間がぐっと長くなるので、新しいマイホームで過ごす生活はとても素晴らしいものになるでしょう。

しかし、旦那様が転勤となって単身赴任となってしまうと、家のローンと単身赴任先の家賃の二重払いで家計が苦しくなってしまうことも！？

子供が進学するタイミング

子供が小学校、中学校、高校に上がるというタイミングで、マイホーム購入を考える方も多いです。

特に高校入学の時に決断するご家庭は多いです。

苦労して受験して入った高校ですから、簡単には転校できませんものね。

中学受験をされるご家庭だと、中学入学を機にマイホームを買う方も多いと思います。

夫の定年退職したタイミング

転勤が頻繁なご家庭は、この考えの方が多いのではないでしょうか。

家族が離れては暮らすのはいやだから、

夫の定年までにお金を貯めて老後にマイホームを買おう！

と。

転勤が多い会社の場合は家賃補助も充実していることが多く、きちんと計画していれば、定年後にキャッシュで家を買えるなんて方も少なくはないでしょう。

子供が自立していれば、そんなに大きな家は必要ないので、マイホームの金額も安く抑えられます。

実は、こんなタイミング？

もしかしたら、

奥さんが「夫と一緒に住まなくてもいいや～」と思った時

というのが、マイホームが欲しくなるタイミングかもしれません。

子供が小さいころはまだ新婚気分が抜けきっていないですいし、子供にとってもパパが必要だと感じます。

しかし、子供が中学や高校くらいになってくると、子供は自分たちの仲間と過ごす時間を大切にするようになり、家族で過ごす時間はどんどん減ってきます。
ママにとっても、仕事で忙しいパパよりも、近所のママ友や職場の方と過ごす時間の方が長くなるのではないでしょうか。

そしたら、引っ越しがイヤになるのは当然ですよね。

「パパにはちょっとかわいそうだけど、単身赴任してもらった方が引っ越すよりいいや～」

奥さんがそう思った時が、マイホームを買うタイミングなのかもしれません。

投稿 【転勤族】マイホームを買うタイミングが決められない！転勤族が家を買う時期はいつ？ は 家計改善・資産運用のアドバイザー に最初に表示されました。

こんにちは。

ファイナンシャルプランナーの張替愛です。

残業手当の廃止や給与制度の改変、会社の業績悪化によるボーナスカットなど、

働いていても突然収入が減ることがあります。

住宅ローンが変動金利の場合は、

景気が良くなって、月々の返済額が高くなることもあります。

急に家計がピンチになることは、

決して珍しいことではありません。

家計が苦しくなって住宅ローンの支払いが苦しくなった時には、

いったいどうすればよいのでしょうか。

苦しいのは今だけ！そんな場合はここからお金を借りよう

「家中のお金をかき集めても、どうしてもあと数十万円足りない」

「数か月後にボーナスが入れば、その後はふつうに返していけそうなのに・・・」

このように、一時的にお金が足りなくなった時、

多くの方は定期預金や保険を解約することを考えがちです。

でもちょっと待ってください。

解約しなくても『借りることができる』ことを知っておいてください。

★定期預金からお金を借りる

銀行に総合口座を持っている方なら、自分の定期預金を担保に、簡単にお金を借りることができます。

特別な手続きは必要なく、普通預金口座の残高以上の金額を引き出すと、自動的に借入する仕組みになっています。

この制度を利用すれば、定期預金を解約せずにすみます。

借入の利率は定期預金の金利プラス0.5％程です。

カードローンやキャッシングなど、他の金融機関に借りるのに比べて、格段に低い金利で借入れすることができます。

「今だけ！」「少しの金額だけ！」というときにおススメです。

★生命保険からお金を借りる

終身死亡保険や、満期が来たらお金を受け取れる保険に入っている場合には、そこからお金を借りることができます。

「生命保険契約者貸付制度」といって、解約返戻金の一定範囲からお金を借りられる制度です。

保険は一度解約してしまうと、入りなおしたくても持病があって入り直せなかったり、年齢が上がっているせいで保険料がぐんと高くなってしまうことがあります。

この制度を利用すれば、保険を解約しなくてすみます。

ちなみに、保険料の支払いが苦しいので辞めたい場合には、「払済」という制度もあります。

解約してしまうと保障がなくなってしまいますが、払済であれば保障を残すことができます。

制度を利用したい時は、ご契約している保険会社にご連絡して手続きを行ってくださいね。

一番簡単な方法だと思って『親や兄弟・友人に借りる』という方も多いと思いますが、”信頼”はお金では買えません。

充分に注意してくださいね。

これから先ずっと苦しい！そんな場合は気合を入れて対策！

「給与が下がった」

「奥さんが仕事を辞めた」など

今後もしばらく家計が苦しい場合には、気合を入れて住宅ローンの完済を目指して対策をしましょう。

一番おすすめなのは、住宅ローンの借り換えです。

最近の超低金利時代の影響で、住宅ローンの金利は過去最高に低いです。

住宅ローンの借り換えにはもっとも良いタイミングなのです。

ただし、住宅ローンの借り換えにはいろいろな手数料がかかります。

繰り上げ返済手数料や抵当権の抹消・設定費用、事務手数料や印紙税、保証料などです。

金融機関によってさまざまですが、10万円～60万円くらいかかります。

以下の条件に当てはまるときは、住宅ローンを借り換えを検討してみてください。

★住宅ローンを借り換えた方が良い3つの条件

・金利差が0.5％以上
・残高が1000万円以上
・返済期間が10年以上

借り換えの諸費用が現金で用意できない場合には、住宅ローンの残高にプラスして諸費用分も借りることができます。

各金融機関で借り換えの相談はできますので、もしかしたら…と思ったら相談にいってみてくださいね。

うまくいけば、トータルで何百万円も得することも！

月々の返済金額が少なくなるので、ぐっと家計が楽になりますね。

どうしても返せない！そんな場合は？

「手元の資金もない」

「収入の目途が立たない」

「住宅ローンの借り換えもできない…」

そう思ったら、住宅ローンの支払いができなくなる前に対策してください。

できるだけ早く行動することがポイントです！

★銀行に正直に相談する

返済が難しそうなときは、正直に銀行に相談してみてください。

銀行側もできれば返済してもらえるのが一番ですから、返済期間を延ばしてくれるなどの処置をしてくれることがあります。

支払いができている間に相談するのがポイントです。

支払いができなくなってからでは、銀行側の態度が違います。

★手放す勇気も必要

どんなに手を打っても返済するのはできなそう。

そんな時には勇気をもって売ってしまいましょう。

住宅ローンが払えなくなってからだと、任意売却や競売などと、どんどん条件が悪くなってしまいます。

夢のマイホームに無理して住み続けることが不幸の原因なんて、悲しいですよね。

心機一転！

新しい場所であなたの家族にとっての幸せな暮らしを探してみてください。

投稿 【家計管理】住宅ローンが払えない！と思った時の対策 は 家計改善・資産運用のアドバイザー に最初に表示されました。

こんにちは。

ファイナンシャルプランナーの張替愛です。

『結婚して子供が産まれたら、仕事を辞めて専業主婦に…』

そんな未来のイメージを持っている方は多いと思います。

私自身も、専業主婦の母に育てられたこともあって、昔はそう思っていました。

実際に出会ったママ友も、仕事を辞めて専業主婦をやっている方が多いです。

しかし、今日はあえて、

専業主婦を辞めて、働いたらどのくらいお金がもらえるのか

をご紹介しますね。

専業主婦を諦めて、働くとどのくらい稼げるの？

もしも正社員で30年間働いた場合

もしも専業主婦ではなく、

正社員で30年間働いた場合、

もらえるお給料はどのくらいになるでしょうか。

・手取り年収300万円⇒9,000万円

・手取り年収250万円⇒7,500万円

・手取り年収200万円⇒6,000万円

こうして計算してみると、

とても大きな金額になることが分かりますね。

パートで30年間働いた場合

では、

パートで働きに出た場合は、いかがでしょうか。

同じように、

30年間働いた場合のお給料を計算しました。

・時給1000円で週4回、1回6時間ほど働いた場合⇒3,456万円

・時給1000円で週3回、1回5時間ほど働いた場合⇒2,160万円

・時給800円で週4回、1回6時間ほど働いた場合⇒2,765万円

・時給800円で週3回、1回5時間ほど働いた場合⇒1,728万円

正社員に比べると金額が少なくなってしまいますが、

十分大きな金額ですね。

正社員で働けば、マイホームが買えちゃう！？

マイホームのお値段は、いくらくらいかご存知ですか？

東京都内の場合をご紹介しますね。

・郊外の小さめの一戸建て⇒5,000万円

・都内の3LDKマンション⇒4,000～5,000万円

なんと、

もしも正社員で働いていたら、

たとえ手取り年収が200万円でも、マイホームが買えてしまいますね！

もしも毎月1万円を30年間節約しても、

“360万円”しか貯めることはできません。

大きく貯めたいと思ったら、

働くことが一番の近道ということですね。

今はなかなか給料が上がらない時代。

自分の親世代のように、

旦那さんの収入だけで理想のマイホームが買えるご家庭は多くありません。

素敵なマイホームを手に入れるために、

頑張って奥さんが働きに出るというのもひとつの手ですね。

専業主婦は、マイホームに負けない価値がある

ここまで、

働くということがどのくらい大きな金額になるのかをご紹介しました。

しかし私は、

専業主婦も、マイホームに決して負けない価値がある

と思っています。

私は、息子を産んだ後、

夫が海外転勤になるまでは、正社員で働いていました。

そのため、

正社員として働き続けることの大変さ

を知っているつもりです。

保活の大変さから始まり、

子供が病気の時の対応。

職場の人とのコミュニケーション。

などなど。

家事も仕事も完璧になんて無理！と、

自分のキャパシティの限界を知りました。

しかし、会社を辞めたことで、

理想のマイホームへの道が遠ざかったのも事実です。

ご家族全員が幸せに暮らすためには、

奥さんも働いた方が良いのか、

それとも、働かない方が良いのか・・・

家計の状況とも相談して、考えてみてくださいね。

投稿 【女性と仕事】専業主婦はマイホームよりも高い買い物！？ は 家計改善・資産運用のアドバイザー に最初に表示されました。

こんにちは。

ファイナンシャルプランナーの張替愛です。

念願のマイホームを手に入れて幸せいっぱい。

そんな矢先に、容赦なく辞令が出される。

などという悲劇が、転勤族ならけっして少なくないでしょう。

予想はしていたとしても、いざ辞令が出ると、

単身赴任にするのか、家族みんなで行くのか

悩まれるのではないでしょうか。

今日は、単身赴任した時に出てくるお金の疑問のひとつである、

住宅ローン減税についてご紹介しますね。

転勤で住宅ローン減税はどうなるの？

住宅ローン減税の扱いは、マイホームに家族が住んで居るかどうかで変わります。

家族みんなで転勤先に引っ越してしまうと、住宅ローン減税は使えなくなってしまいます。

旦那さんが単身赴任をした場合には、住宅ローン減税はそのまま使えます。

※国内転勤でご家族がマイホームに住み続ける場合。旦那様の住民票を転勤先に移しても問題なし。

「みんなで引っ越すと住宅ローン減税も使えないなんてもったいないなぁ。」

そんなふうに考える方もいるでしょう。

住宅ローン減税が使えないと、いくら損するの？

住宅ローン減税が使えなくなるといっても、

実際にはいくら負担が増えるのか、わかりますか？

具体的な数字を出してみますね。

住宅ローン減税とは、年末の住宅ローン残高の1％の金額分の所得税と住民税がかえってくる制度です。

もしも4,000万円分のローンが残っていれば、40万円税負担が減ります。

ローン残高が3,000万円ならば、30万円です。

もしも1年間で40万円も損してしまうならば、

たしかに無視できない金額ですよね。

住宅ローン減税は、あくまでも”減税”

でも、あなたのご家庭では、

本当に何十万円も住宅ローン減税の効果が出ていますか？

まず大前提として、

住宅ローンの残高が大きくないと効果は大きくなりません。

SUUMOの調査によると、年収500万円台のファミリーが家を買うときの住宅ローンの平均金額は3,000万円程です。

もしもマイホームを買った年のローン残高が3,000万円あったとしても、年数が経つにつれてローン残高は減っていきます。

そして、

住宅ローン減税は、あくまでも減税です。

もともと支払っている税金が少ない場合には、

節税効果が十分に発揮できていない可能性があります。

例えば、年収500万円のサラリーマンの場合、所得税は約3万～15万、住民税は約15万円～24万円です。

扶養人数によって大きく異なります。

そして、住宅ローン減税は、住民税からは最大136,500円しか控除されないという決まりがあります。

年収500万円で専業主婦と3人のお子様を持つサラリーマン家庭の場合には、約17万円程しか税金を支払っていないので、たとえローン残高が4,000万円残っていたとしても、17万円程しか節税効果がないのです。

単身赴任するかどうかは家計と家族とよく相談して

単身赴任するかどうか決めるのに、

お金のことはとても大切です。

単身赴任したほうが家計にとって良いのか、良くないのか、

何となく思い描いていたイメージだけで決めてしまうのは危険です。

自分のご家庭の場合は家計がどうなのか、

きちんと確認してみてくださいね。

また、お金のこと以上に、ご家族の意見を尊重することも大切です。

『子供のためにマイホームに住んでいたい』
『みんなで転勤先へ引っ越したい』

などなど。

ご家庭の数だけ、幸せな暮らしの形があります。

ご家族でよく話し合って、一番良いと思う暮らし方を選んでくださいね。

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こんにちは。

ファイナンシャルプランナーの張替愛です。

「マイホームを買ったら保険を見直しましょう」

というセリフを聞いたことはありますか？

ファイナンシャルプランナーの中では常識ですが、保険屋さんはあまり教えてくれません。

なぜなら、

”住宅を買ったら保険を減らしても大丈夫なので、見直しして保険料を節約しましょう”

ということだからです。

生命保険に加入する場合、一家の大黒柱に何かあった場合でもその後の住む場所に困らないように、 家賃も含めた生活費を保障金額に設定しています。

一般的な例として、奥様が専業主婦の場合、 保険金額は2000万円＋1000万円×お子様の人数くらい必要と言われています。

それなので、奥様が専業主婦の場合でお子様が二人いる場合には、生命保険4000万円かけておくと安心ということです。

しかしマイホームを買うと、

ほとんどの場合が団体信用生命保険に加入します。

これは、ローンを組んだ旦那様に万一のことがあった際、その後のローンは支払う必要がなくなるという保険です。

そうです。

家を買うと自動的に保険に加入することになるのです。

そのため、家を買ったら、今まで加入していた生命保険金額を減額しても、万一の時にも困らないということです。

「マイホームを買ったら、保険を見直して節約」

覚えておいてくださいね。

逆を言うと、

マイホームを買わない場合には万一の保障を手厚くしておく必要があります。

万一の時に奥様が働きに出られれば良いですが、

もう良いお年で新しく仕事に就くのが難しかったりするととても苦労することになります。

高齢になると賃貸物件を借りるのは難しくなるため、高齢でまだ家を買っていなご家庭は、貯金と併せれば家を現金で買えるくらいの金額の生命保険をかけておいた方が安心です。

マイホームと保険、関係ないようで関係しています。

自分の家庭に合った保険にすることで、上手に保険料を節約してくださいね♪

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